Prima Casa: Cel mai mic venit acceptat de banci - circa 100 euro. Cel mai mare grad de indatorare - 70%

Finante Banci

17.07.2009 - HotNews
Prima Casa: Cel mai mic venit acceptat de banci - circa 100 euro. Cel mai mare grad de indatorare - 70%

Din informatiile primite pana in prezent de la banci, despre conditiile de accesare a programului Prima Casa, se observa ca unele venituri minime acceptate sunt foarte mici, spre exemplu 450 lei (Intesa Sanpaolo Bank), 300 euro (Piraeus Bank). Clientii, asa cum au anuntat autoritatile, ar trebui sa fie "cei care pana acum nu au putut sa-si cumpere o locuinta". Pana aici totul e clar. Pentru acelasi program, bancile au anuntat ca accepta grade de indatorare de peste 60%. Uitandu-ne la categoria de clienti si la veniturile acestora, intrebarea care se ridica este: cum va evolua riscul de neplata a ratelor? Indatorarea clientilor nu este cumva prea mare, daca ne gandim ca garantiile sunt platite din bani publici?

Sorin Mititelu, director retail BCR a comentat pentru HotNews.ro: "Programul se adreseaza celor cu venituri medii. Nu uitati ca BNR are posibilitatea de a interveni, daca considera necesar, daca exista vreo temere". Valentin Lazea, economistul sef al BNR, a comentat intrebarea printr-o singura metafora: "Diavolul sta in detalii".

Intentia anuntata de Guvern, ca Prima Casa este in primul rand un program social, a fost sustinuta prin ofertele facute de catre banci: venituri minime solicitate mici, grad de indatorare mare. Totusi, brokerii de credite considera ca programul nu a fost bine explicat pentru cetateni. Anca Bidian, directorul societatii de brokeraj Kiwi Finance, a declarat ca "oamenii au inteles ca trebuie sa se incrie undeva pe o lista, sa stea la coada pentru ceva". Potrivit acesteia, Kiwi Finance a primit solicitari inclusiv de la pensionari, someri sau persoane care au abandonat plata ratelor pentru alte credite.

Desigur, acestia nu sunt eligibili. Cei care sunt eligibili, pentru care firma de brokeraj a intocmit dosare, sunt tineri cu varsta intre 27-35 de ani, si casatoriti si necasatoriti, cu venituri, in medie, de peste 2.500 de lei. Sunt posibile credite pe venituri minime de 450 lei, de 300 de euro? Anca Bidian este de parere ca nu.

"Nu vor exista clienti cu venituri de 300 de euro. Sunt numai niste praguri impuse de banci pentru a face o prima <> in piata", a spus directorul Kiwi Finance. Adica, tocmai pentru a nu fi asaltate de genul de clienti prezentati mai sus.
Din cele peste 200 de solicitari primite de Kiwi Finance, numai vreo zece dosare au fost definitivate si trimise bancilor, pana in prezent. Alte cateva sunt in lucru.

La banci, numarul de solicitari este, la fel, de ordinul sutelor. Asa cum au declarat toti cei intrebati, este prea devreme pentru a trage o concluzie legata de derularea programului si tipologia clientilor.

Unde duce un grad prea mare de indatorare

Asa cum arata ofertele bancare transmise HotNews.ro pana in prezent, intrebarea ramane: Nu se indatoreaza excesiv clientii privati, pe bani publici?

- Un grad mare de indatorare inseamna un procent mai mare din venituri alocat ratei la banca. Un grad de indatorare de 60% inseamna ca 60% din veniturile lunare ale persoanei sau ale familiei, adica peste jumatate, merg la banca.
- Daca unul din membrii familiei isi pierde jobul sau venitul sau scade, lucruri destul de posibile in aceasta perioada, atunci clientul va avea evident probleme cu plata ratelor la banca.
- Acelasi lucru se poate intampla daca cresc EURIBOR sau ROBOR (in functie de care sunt stabilite dobanzile la credite) precum si daca leul se devalorizeaza - in cazul creditelor in euro.
- Conform normelor de aplicare ale Programului Prima Casa, dupa 3 luni de neplata a ratelor, imobilul trece in proprietatea Ministerului de Finante si garantia de pana la 60.000 de euro trebuie platita bancii de catre Fondul de Garantare.
- Fondul de Garantare plateste garantia din bani publici.

HotNews.ro a solicitat un raspuns pe acest subiect Ministerului Finantelor Publice si BNR. Vom reveni de indata ce raspunsurile sosesc la redactie.

Detalii despre ofertele bancilor

Pana acum, aproximativ 10 banci au semnat cu Fondul National de Garantare conventiile pentru credite prin programul Prima Casa. Deocamdata, numai cateva au raspuns solicitarii HotNews.ro si au transmis informatii detaliate.

BRD
- Prima banca implicata oficial in programul Prima Casa. La ora actuala exista  peste 1.000  de dosare in curs de constituire si aproximativ 750 dosare aprobate sau in curs de aprobare.
- Plafonul de creditare: 171 milioane de euro.
- Creditele se acorda numai in euro, dobanda fiind EURIBOR la 3 luni +2,5% (pe 20 de ani) si EURIBOR la 3 luni +2,75% (pe 30 de ani)
- Gradul de indatorare poate merge pana la maximum 67%.
- Venitul minim pe care banca il solicita, pentru acest program, este de 400 euro sau echivalent in lei.
- "Programul “Prima Casa se bucura de multa atentie din partea clientilor nostri. Acest lucru se reflecta  prin cele cateva mii de solicitari de informatii pe care le primim atat in agentii, cat si prin intermediul centrului nostru de relatii cu clientii. Pana ieri, pagina de internet a bancii dedicata acestui program a inregistrat peste 50.000 de accesari", au declarat reprezentantii BRD pentru HotNews.ro.

Banca Transilvania
- Pana in momentul de fata, Banca Transilvania a primit peste 200 de solicitari, dosarele fiind in diferite faze de analiza si aprobare. Banca Transilvania a acordat deja credite in cadrul acestui program, iar estimarea este ca, pana la sfarsitul saptamanii viitoare, vor fi 50 de credite aprobate. Valoarea creditului solicitat variaza de la 15.000 euro, pana la 57.000 de euro – aceasta valoare depinde in special de localitatea unde se afla locuinta si de piata imobiliara din localitatea respectiva, au declarat reprezantantii bancii pentru HotNews.ro.
- DAE: euro - la 57.000 euro pe 30 de ani este de 5,62%; lei - echivalentul a 57.000 euro, este de 13,83%.
- Pentru a accesa un credit de 57.000 de euro, solicitantul trebuie sa dispuna de un venit lunar minim 3.150 lei.
- Banca Transilvania nu impune un nivel minim al veniturilor necesare pentru accesarea unui credit.
- Gradul maxim de indatorare este de 60%, atat pentru creditele in euro, cat si cele in lei. Acesta este nivelul maxim si la creditele ipotecare acordate in afara programului Prima Casa de catre Banca Transilvania. Gradul maxim de indatorare depinde de mai multi factori, precum comportamentul de plata, respectiv venitul lunar al clientului. Astfel pe baza venitului si gradului maxim de indatorare se stabileste creditul maxim pe care un client il poate accesa.
- potrivit Conso.ro, primul credit acordat de Banca prin programul Prima Casa are valoarea de 15.500 euro, pe o perioada de 10 ani.
- Clientul este din Cluj-Napoca si are 25 ani. El plateste o rata de 165 euro pe luna, dobanda perceputa de banca fiind de 5,09% (Euribor + 4 puncte procentuale). Destinatia creditului a fost cumpararea unei garsoniere in valoare de 35.500 euro, avansul clientului fiind de 20.000 euro. Conform oficialilor bancii, cei care s-au interesat de oferta de creditare Prima Casa au in vedere contractarea unui imprumut pe termen lung, pe perioade cuprinse intre 20 si 30 ani. Majoritatea doresc sa contracteze credite cu valoare cuprinsa intre 25.000 si 57.000 euro.

ATE Bank
- Primul dosar de credit “Prima Casa” aprobat de catre autoritatile competente ATE Bank Romania si transmis catre FNGCIMM spre aprobare. De asemenea, avem 1 dosar de credit “Prima Casa” complet, depus pentru analiza/aprobare si alte cateva in stadiul de completare dosar.
- Rata lunara pentru un credit de 57.000 EUR este de 309 EUR sau 2.660 RON, descrescatoare, urmand ca la finalul celor 30 de ani sa achite in total 108.054 EUR / 950.242 RON, luand in considerare valoarea prezenta a EURIBOR 3M (1.108%), respectiv ROBOR 3M (10.30%). DAE pentru EUR este 5.02% iar pentru RON 13.45%.
- Pentru un credit de 57.000 EUR acordat pentru o perioada de 360 de luni (30 de ani) venitul net minim necesar este intre 2.910 RON si 3.310 RON, in functie de clasa de scoring in care se va incadra potentialul client, luand in considerare un singur solicitant la credit care nu mai beneficiaza de alte facilitati de creditare acordate de banca noastra sau alte banci in momentul analizarii dosarului.
- Sumele solicitate de clienti sunt cuprinse in general intre 40.000 EUR si 57.000 EUR si se incadreaza cu veniturile fara a fi la limita. Clientii neeligibili au de obicei probleme legate de inregistrarile negative in bazele de date si cu neincadrarea in gradul de indatorare datorita celorlalte facilitati de creditare contractate.
- Gradul de indatorare este de maxim 65%, in functie de perioada de contractare, de venit, de valuta creditului, de clasa de scoring - atat pentru creditele ipotecare "normale" cat si pentru cele acordate prin programul "Prima Casa".

Intesa Sanpaolo Bank
- A semnat conventia cu FNGCIMM si este in faza finala de definitivare a reglementarilor interne pentru noul produs de creditare care va fi in scurt timp disponibil la nivelul intregii retele teritoriale. 
- Oferta este destinata persoanelor fizice cu varsta intre 18 si 70 ani, atat in lei, cat si in euro; perioada maxima de acordare 30 de ani. 
- Rata dobanzii: euro - Euribor la 3 luni + 3,97% si comisioanele aferente gestiunii. DAE estimata - 5,62%; lei - Robor la 3 luni + 2,47% si comisioanele de analiza si gestiune. DAE - 14.01%. 
- Venit minim de 450 de lei sau echivalent in valuta. Cu acest venit se poate accesa un credit minim de 5.000 de euro, la un grad mediu de indatorare de circa 50%, au explicat reprezentantii bancii pentru HotNews.ro.
- Gradul de indatorare poate ajunge pana la 62%; plafonul maxim de finantare al bancii - pana la 95% din valoarea imobilului.
- Venituri acceptate: venituri suplimentare salariilor, indemnizatie de crestere copil, venituri realizate in strainatate, chirii, drepturi de autor, venituri obtinute pe vase de croaziera etc.

Piraeus Bank
- A semnat conventia cu FNGCIMM, va acorda credite incepand de saptamana viitoare.
- DAE (tinand cont de comisionul FNGCIMM de 0.37%/an): 5.45%.
- Gradul de indatorare - pana la maximum 70%
- Venit minim solicitat: 500 euro
- Calcul pentru un credit de 57.000 EUR / 360 luni: Dobanda - EURIBOR la 3 luni +4% (astazi: 4.969%). Rata lunara de plata: 305 EUR. Venit minim solicitat: 500 euro

CEC Bank (sursa: Conso.ro)
- CEC Bank a semnat acordul cu FNGCIMM in vederea acordarii de credite prin programul Prima Casa. Plafonul maxim agreat ajunge la 400 milioane lei.
- Banca va acorda numai credite in lei cu o dobanda exprimata in functie de Robor + o marja de 1,9%, cea mai redusa dintre ofertele bancilor.
- Oferta nu mai implica alte comisioane de acordare sau gestiune. De asemenea, conform prevederilor programului, nu se va percepe comision de rambursare anticipata.
- Solicitantii trebuie sa aiba minim 18 ani si maxim 80 ani la finalizarea imprumutului. Gradul maxim de indatorare ajunge pana la 70% in functie de analiza scoring.